עצמאים? חיסכון לפנסיה הוא לא רק חובה – אלא גם הזדמנות

מהו חוק פנסיית חובה לעצמאי?

בשנת 2017 יצא חוק כי כל עצמאי בגילאי 21–60 עם ותק של חצי שנה לפחות מחויב להפריש לפנסיה. ההפקדה מחושבת לפי מדרגות הכנסה:

• על החלק הראשון של ההכנסה שהינו כמחצית מהשכר הממוצע במשק (עד כ־6,658 ₪ בחודש) יש להפריש  4.45% מההכנסה לחסכון לפנסיה.
• על החלק הנוסף של ההכנסה עד לשכר הממוצע במשק (עד כ־13,316 ₪)יש להפריש 12.55% מההכנסה לחסכון לפנסיה.
• על חלק הכנסה מעל השכר הממוצע במשק אין חובת הפרשה כלל.

לדוגמה, עצמאי שמרוויח 8,000 ₪ בחודש יפריש כ־400–500 ₪ לחודש.

ואם לא תפקידו? תשלמו קנס של 500 ₪ לשנה 

כמה מקסימום עצמאי יכול להפריש לפנסיה?

נכון לשנת 2025, עצמאי יכול להפקיד לפנסיה סכום שמזכה אותו בהטבות מס עד לתקרה של כ־38,412 ₪ בשנה. הסכום הזה מחושב לפי 16.5% מהכנסה שנתית בגובה של עד כ־232,800 ₪ (שזה בערך הכנסה של כ 19,400 ₪ בחודש).

לעצמאי אין מגבלה על כמה אפשר להפקיד בפועל – אפשר להפקיד גם מעבר לסכום הנ"ל אך הטבות המס (ניכוי וזיכוי) יינתנו רק עד התקרה.

מהן היתרונות בהפקדת כספים לפנסיה לעצמאיים?

היתרונות בהפקדה לפנסיה הן רבות והמרכזיות שביניהן הן:

 1. קצבה חודשית בגיל פרישה

היתרון הבסיסי והחשוב ביותר – הפנסיה מבטיחה לך הכנסה קבועה בעת פרישה שתאפשר לך לשמור על רמת חיים מכובדת גם בגיל השלישי, בלי תלות בילדים או בקצבאות מדינה.

 2 . הטבות מס משמעותיות

המדינה מעודדת עצמאיים לחסוך לפנסיה ומעניקה:

• ניכוי ממס – חלק מההפקדה מוכר כהוצאה עסקית ומפחית את ההכנסה החייבת.
• זיכוי ממס – החזר מס ישיר על חלק מההפקדה (עד 35%).
• פטור ממס רווחי הון – הרווחים מההשקעות הפנסיוניות פטורים ממס כל עוד הכסף נשאר בפנים.

3. הגנה ביטוחית

בקרן הפנסיה קיימים בנוסף כיסויים ביטוחים שמגנים על המבוטח ומשפחתו.

‍

מה כוללים הכיסויים הביטוחים בקרן הפנסיה?

1. ביטוח אובדן כושר עבודה (נכות)

במקרה של חלילה אובדן כושר עבודה ניתן לקבל קצבה חודשית עד 75% מהשכר המבוטח בקרן הפנסיה.

2. ביטוח שאירים: במקרה פטירה חלילה בן/בת זוג וילדים עד גיל 21 מקבלים קצבה חודשית בהתאם לגובה השכר המבוטח.

גם כאן – הקצבה מחושבת לפי השכר המדווח. אם אתה חוסך רק על שכר חלקי, השכר המבוטח נמוך יחסית והמשפחה תקבל פחות.

הכיסויים הביטוחים הם בהתאם לשכר המבוטח ולכן במידה והנכם מפרישים בהתאם לחובת החוק יש לוודא שהשכר המבוטח תואם להכנסה בפועל מדוע?

• הגנה למקרה של נכות -במידה והשכר המבוטח נמוך מהשכר בפועל במקרה של נכות קצבת הנכות תהיה נמוכה ולא תואמת את הצרכים האישיים.
• הגנה מלאה למשפחה במקרה של תביעת שאירים – במידה והשכר המבוטח נמוך המשפחה תקבל קצבה נמוכה, שלא תואמת את רמת חייהם.

 4. ריבית דריבית – צמיחה לאורך זמן

ככל שתתחיל לחסוך מוקדם יותר, כך הכסף שלך יצבור יותר תשואה לאורך השנים. זה אפקט מצטבר שיכול להגדיל את החיסכון שלך בצורה משמעותית ולספק לך קצבה חודשית גבוה יותר בגיל פרישה.

5. השקעות ארוכות טווח בשוק ההון – עם מגוון מסלולים בהתאמה אישית

השקעה בשוק ההון לטווח ארוך יכולה להניב תשואות משמעותיות, במיוחד כאשר היא מתבצעת מתוך חשיבה אסטרטגית ובחירה מושכלת במסלולי השקעה מגוונים. קיימים מסלולים סולידיים המתאימים למחפשי יציבות, לצד מסלולים עתירי סיכון המיועדים למי שמכוונים לתשואה גבוהה יותר. ניתן גם לשלב בין מסלולים שונים, בהתאם לצרכים ולרמת הסיכון הרצויה.

‍6. שליש מהחיסכון נזיל במקרי חירום

עצמאי שהפסיק את פעילותו העסקית (למשל סגר תיק במס הכנסה ובמע"מ) יכול למשוך שליש מסכום שהופקד בקרן הפנסיה או בקופת הגמל, משיכה פטורה ממס בכפוף לעמידה בתנאים שנקבעו.

‍

לסיכום – העתיד הפנסיוני שלכם בידיים שלכם

חוק הפנסיה לעצמאים נועד להבטיח שלכל עצמאי תהיה רשת ביטחון כלכלית לעתיד והגנה למקרי אובדן כושר עבודה ונכות, חשוב לזכור ככל שתתחילו מוקדם כך תיהנו מתשואה גבוהה יותר, חיסכון במס, ושקט נפשי לקראת גיל הפרישה. זכרו: אתם לא רק עובדים קשה היום – אתם גם בונים את המחר שלכם.

סוכנות אשר פישמן, עם ניסיון עשיר של עשרות שנים בליווי עצמאים ובניית פתרונות פנסיוניים מותאמים אישית, מזמינה אתכם לקבל ייעוץ מקצועי, אמין ומדויק. אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין את האפשרויות, לנצל את ההטבות שמגיעות לכם, ולבנות תוכנית פנסיה מתאימה לצרכים האישיים שלכם.

רוצים להתחיל לחסוך חכם? פנו אלינו עוד היום – ונצא יחד לדרך לעתיד בטוח יותר.

‍